หากคุณมีบัตรเครดิต คุณต้องคุ้นเคยกับคำว่า อัตราดอกเบี้ยรายปี หรือ APR นี่คืออัตราดอกเบี้ยรายปีที่เรียกเก็บจากงบดุลหรือบิลบัตรเครดิตของคุณ คำนี้ทำให้เข้าใจผิดจริง ๆ เพราะค่าบัตรเครดิตไม่คิดดอกเบี้ยต่อปี แต่โปรดทราบด้วยว่าอัตราดอกเบี้ยรอตัดบัญชี/ช่วงแนะนำ (APR ร้อยละ 0 เป็นเวลาหกเดือน!) จะหมดอายุหลังจากผ่านไประยะหนึ่ง ดังนั้น คอยดูเมื่ออัตราดอกเบี้ยของคุณเปลี่ยนแปลง เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเสียการเงิน คุณต้องรู้วิธีคำนวณดอกเบี้ยที่แท้จริงในใบเรียกเก็บเงินบัตรเครดิตของคุณในแต่ละเดือน
ขั้นตอน
วิธีที่ 1 จาก 5: การคำนวณดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยผันแปร
ขั้นตอนที่ 1. ทำความเข้าใจว่าดอกไม้ทั้งสองนี้มีความเหมือนและแตกต่างกันอย่างไร
ทั้งสองประเภทเป็น APR แบบ "ซื้อ" ซึ่งหมายความว่าใช้กับการซื้อปกติที่เรียกเก็บจากบัตรเครดิต คุณต้องรู้อัตรารายวัน (DPR) เพื่อคำนวณดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน นี้จะอธิบายในขั้นตอนต่อไป สิ่งที่ควรทราบก็คือ หากคุณชำระเงินก่อนสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อของคุณสำหรับหมวดหมู่ APR "การซื้อ" สองหมวดนี้ ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเฉพาะกับหนี้เมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน
- APR ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง เว้นแต่คุณจะชำระเงินไม่ตรงเวลา ณ จุดนี้ บริษัทบัตรเครดิตจะส่งจดหมายแจ้งค่าปรับ/ดอกเบี้ยผิดนัดฉบับใหม่
- ดอกเบี้ยผันแปรอาจเปลี่ยนแปลงได้ ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของประเทศหรือปัจจัยทางเศรษฐกิจอื่นๆ ตัวอย่างเช่น สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยหลักของรัฐบาลกลางที่เผยแพร่ใน Wall Street Journal
- ดูใบแจ้งยอดสัญญาหรือบัตรเครดิตสำหรับตัวแปรและค่า APR คงที่ของคุณ
ขั้นตอนที่ 2 การคำนวณอัตรารายวัน (DPR)
บริษัทบัตรเครดิตมักจะคำนวณดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากคุณในแต่ละเดือน เนื่องจากจำนวนวันในเดือนแตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่น มกราคมมี 31 วัน ในขณะที่เดือนกุมภาพันธ์มี 28 วัน บริษัทบัตรเครดิตส่วนใหญ่จึงใช้สูตร DPR ในการคำนวณดอกเบี้ย ในการคำนวณ DPR ให้หารค่า APR ประจำปีด้วย 365 (จำนวนวันในหนึ่งปี)
ตัวอย่างเช่น สำหรับ APR คงที่หรือผันแปร 19 เปอร์เซ็นต์: 19 365 = 0.052 นี่คือค่า DPR ของคุณ
ขั้นตอนที่ 3 คูณตัวเลขนั้นด้วยจำนวนวันในเดือนปัจจุบัน
ดังนั้นในเดือนมกราคม คุณต้องคูณ DPR ด้วย 31: 0.052 x 31 = 1.61 ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยสำหรับการเรียกเก็บเงินในเดือนมกราคมคือ 1.61 เปอร์เซ็นต์ ในเดือนกุมภาพันธ์ คูณ DPR ด้วย 28: 0.052 x 28 = 1.46 ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยตั๋วเงินสำหรับเดือนกุมภาพันธ์คือ 1.46 เปอร์เซ็นต์
ขั้นตอนที่ 4 คูณดอกเบี้ยในบิลด้วยยอดคงค้าง
โปรดทราบว่าหากคุณชำระเงินเต็มจำนวนในวันที่เรียกเก็บเงิน คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยใดๆ อย่างไรก็ตาม หากคุณจ่ายเฉพาะบิลขั้นต่ำหรือน้อยกว่าของยอดค้างชำระทั้งหมด คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับบิลสำหรับเดือนนั้น แปลงอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นทศนิยมโดยเลื่อนจุดทศนิยมสองตำแหน่งไปทางซ้าย ดังนั้นดอกเบี้ยร้อยละ 1.61 ในเดือนมกราคมจะเป็น 0.0161 และดอกเบี้ยร้อยละ 1.46 ในเดือนกุมภาพันธ์จะเป็น 0.0146
- หากยอดค้างชำระของบัตรของคุณเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินเดือนมกราคมคือ 13,330,000 รูเปียห์อินโดนีเซีย - คุณต้องชำระ IDR 13,330,000 - x 0.0161 หรือ IDR 214,613 -
- หากยอดค้างชำระของบัตรของคุณ ณ สิ้นรอบบิลของเดือนกุมภาพันธ์คือ 13,330,000 รูเปียห์อินโดนีเซีย - คุณต้องชำระ IDR 13,330,000 - x 0, 0146 หรือ IDR 194,618 -
วิธีที่ 2 จาก 5: การคำนวณดอกเบี้ยปรับ/APR ผิดนัด
ขั้นตอนที่ 1. รู้ว่าค่าปรับ APR/ดอกเบี้ยผิดนัดคืออะไร
อัตราดอกเบี้ยนี้สูงกว่าดอกเบี้ยที่ได้รับเมื่อลงนามในความเป็นเจ้าของบัตรเครดิต ดอกเบี้ยนี้จะเกิดขึ้นหากคุณละเมิดเงื่อนไขบทลงโทษในสัญญาของคุณ ตัวอย่างของการละเมิดเหล่านี้ ได้แก่ การซื้อที่เกินงบดุลหรือชำระค่าบริการรายเดือนล่าช้าอย่างต่อเนื่อง
ขั้นตอนที่ 2 กำหนดค่าปรับ APR/อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น
คุณอาจพบค่าปรับ APR เริ่มต้น/อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นในสัญญาหรือใบแจ้งยอดรายเดือนของคุณ เป็นไปได้มากว่าธนาคารจะส่งจดหมายแจ้งการเปลี่ยนแปลงมูลค่าดอกเบี้ย ภายใต้ Credit Card Accountability Act and Liability Act of 2009 หรือ CARD Act ธนาคารจะต้องแจ้งเตือนและ 45 วันก่อนปรับดอกเบี้ยสำหรับการเรียกเก็บเงินของคุณ ธนาคารของคุณจะอธิบายอัตราดอกเบี้ยใหม่ในจดหมาย
ตัวอย่างเช่น คุณอาจมี APR 20 เปอร์เซ็นต์ แต่จ่ายล่าช้าสองครั้ง - นั่นหมายถึง 60 วัน คุณจะได้รับจดหมายจากบริษัทบัตรเครดิตที่ระบุว่าพวกเขากำลังเพิ่มดอกเบี้ยรายเดือนเป็นอัตราผิดนัด/ค่าปรับ 35 เปอร์เซ็นต์
ขั้นตอนที่ 3 คำนวณ DPR ของเพื่อนใหม่ของคุณ
หารดอกเบี้ยใหม่นี้ด้วยจำนวนวันในปี 365 ในตัวอย่างของเรา การคำนวณจะเป็นดังนี้: 35 365 = 0.0958 นี่คือดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายในแต่ละวัน
ขั้นตอนที่ 4 ค้นหาอัตราดอกเบี้ยสำหรับเดือนปัจจุบัน
จำนวนวันในหนึ่งเดือนแตกต่างกันไป ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใช้ตัวเลขที่ถูกต้องสำหรับเดือนที่คุณต้องการคำนวณ ตั้งแต่เดือนมกราคมมี 31 วัน คูณ 0.0958 x 31 เพื่อให้ได้ 2.97 ดอกเบี้ยสำหรับเดือนมกราคมของคุณคือ 2.97 เปอร์เซ็นต์ของบิลของเดือน
ขั้นตอนที่ 5. คูณดอกเบี้ยรายเดือนด้วยยอดหนี้คงค้างทั้งหมด
อย่าลืมแปลงเปอร์เซ็นต์เป็นเลขฐานสิบ ในตัวอย่างของเรา 2.97 เปอร์เซ็นต์กลายเป็น 0.0297
หากหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดของคุณคือ IDR 13,330,000 - ณ สิ้นเดือนมกราคม คุณจะต้องจ่าย IDR 13,330,000 - x 0.0297 หรือ IDR 395,901 สำหรับดอกเบี้ยเท่านั้น
วิธีที่ 3 จาก 5: การคำนวณดอกเบี้ย APR ระดับชั้น
ขั้นตอนที่ 1 ทำความเข้าใจว่า APR แบบแบ่งชั้นหรือ APR แบบแบ่งชั้นทำงานอย่างไร
ด้วยระดับ APR บริษัทบัตรเครดิตจะใช้อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไปในส่วนต่างๆ ของใบแจ้งยอด ตัวอย่างเช่น เรียกเก็บเงิน 17 เปอร์เซ็นต์สำหรับตั๋วเงินสูงสุด 13,330,000 รูปี - และ 19 เปอร์เซ็นต์สำหรับใบเรียกเก็บเงินที่สูงกว่า 13,330,000 รูเปีย - หากยอดรวมของคุณคือ Rp. 19,995,000 - คุณต้องจ่ายดอกเบี้ย 17 เปอร์เซ็นต์สำหรับใบเรียกเก็บเงิน Rp. 13,330,000 - และ 19 เปอร์เซ็นต์สำหรับบิลที่เหลือซึ่งเท่ากับ Rp. 6,665,000
ขั้นตอนที่ 2 คำนวณค่า DPR สำหรับแต่ละระดับ
ทราบจำนวนระดับหรือระดับที่ใช้กับการเรียกเก็บเงินทั้งหมดเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน คุณต้องทราบมูลค่าของ DPR สำหรับแต่ละความสนใจเหล่านี้ ตัวอย่างเช่น ตัวอย่างของเรา:
- 17 365 ให้ค่า DPR 0.047 สำหรับ IDR 13,330,000 - อันดับแรกในใบเรียกเก็บเงิน
- 19 365 ให้ค่า DPR 0.052 สำหรับ IDR 6,665,000 - ส่วนที่เหลือ
ขั้นตอนที่ 3 คูณ DPR แต่ละรายการด้วยจำนวนวันในเดือน
วิธีการคำนวณจะเหมือนกับดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยผันแปร แต่คุณต้องจำไว้ว่าต้องใช้แต่ละขั้นตอนกับแต่ละระดับ สมมติว่าเราคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนสำหรับเดือนมกราคมซึ่งมี 31 วัน
- 0.047 x 31 = ดอกเบี้ยรายเดือน 1.457 เปอร์เซ็นต์สำหรับ IDR 13,330,000 - ก่อน
- 0.052 x 31 = ดอกเบี้ยรายเดือน 1.612 เปอร์เซ็นต์สำหรับส่วนที่เหลือ 6,665,000 รูปี
ขั้นตอนที่ 4 คำนวณดอกเบี้ยที่จ่ายจากบิลทั้งหมด
อีกครั้ง ให้เลื่อนจุดทศนิยมสองจุดไปทางซ้ายเพื่อแปลงเปอร์เซ็นต์เป็นตัวเลขที่สามารถคูณได้
- IDR 13,330,000, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1, - ดอกเบี้ยจ่ายสำหรับ IDR แรก 13,330,000 - ในบิล
- IDR 6,665,000, - x 0.01612 = IDR 107,439, 8 ของดอกเบี้ยที่ชำระสำหรับ IDR 6,665,000 ที่เหลือ
ขั้นตอนที่ 5. เพิ่มผลลัพธ์ทั้งสองเพื่อให้ได้มูลค่ารวม:
IDR 194,218, 1, - + IDR 107,439, 8 = IDR 301,657, 9, - ดอกเบี้ยจ่ายสำหรับยอดบิลทั้งหมดเป็นจำนวน IDR 19.995,000
วิธีที่ 4 จาก 5: การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการถอนเงินสด APR
ขั้นตอนที่ 1 ทำความเข้าใจว่า APR สำหรับการถอนเงินสดคืออะไร
ดอกเบี้ยสำหรับสิ่งนี้อาจสูงกว่า APR ปกติ แต่แตกต่างจากดอกเบี้ยซื้อมาก ดอกเบี้ย APR ของการซื้อสินค้าคำนวณเฉพาะเมื่อ "สิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินแต่ละรอบ" อย่างไรก็ตาม ในการถอนเงินสด ดอกเบี้ยจะถูกคิด "รายวัน" จนกว่าคุณจะชำระหนี้จากการถอนเงินสด ดอกเบี้ยเงินสดล่วงหน้าจะมีผลเมื่อคุณทำสิ่งใดสิ่งหนึ่งต่อไปนี้:
- ถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็มหรือสาขาของธนาคารโดยใช้บัตรเครดิต
- โอนเงินจากบัตรเครดิตไปยังบัญชีเงินเบิกเกินบัญชี
- เขียนเช็คที่ได้รับทุนจากบัตรเครดิต
- ใช้บัตรเครดิตซื้อเงินตราต่างประเทศ
ขั้นตอนที่ 2 ตรวจสอบใบแจ้งหนี้และสัญญาของคุณเพื่อกำหนด APR สำหรับการถอนเงินสด
คุณอาจต้องเหล่เพื่ออ่านตัวอักษรขนาดเล็กโดยเจตนา แต่มันอยู่ที่นั่นแน่นอน
ขั้นตอนที่ 3 คำนวณ DPR ของคุณ
นี่คือดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อวัน ในการคำนวณ ให้แบ่ง APR ของการถอนเงินสดออกเป็น 365 วัน ตัวอย่างเช่น หาก APR ถอนเงินสดของคุณเป็น 20 เปอร์เซ็นต์ ให้คำนวณดังนี้: 20 365 = 0.055
ขั้นตอนที่ 4 นับจำนวนวันที่คุณรอจนกว่าคุณจะจ่ายเงินออกในที่สุด
คูณจำนวนจากขั้นตอนก่อนหน้าด้วยจำนวนวันก่อนหน้า ดังนั้น หากคุณรอ 30 วันก่อนทำการถอนเงินสดด้วย APR 20 เปอร์เซ็นต์ การคำนวณจะเป็น 0.055 x 30 (วัน) = 1.65 ดอกเบี้ยสำหรับการถอนเงินสดของคุณคือ 1.65 เปอร์เซ็นต์
ขั้นตอนที่ 5. คำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่าย
คูณดอกเบี้ยจากขั้นตอนก่อนหน้าด้วยจำนวนเงินที่ถอนออก หากคุณถอน IDR 13,330,000 - ในตัวอย่างข้างต้น การคำนวณคือ: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50 คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยในการถอนเงินสดจำนวน IDR 219,945 -
วิธีที่ 5 จาก 5: การปกป้องการเงินของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 สร้างนิสัยในการชำระเงินตรงเวลา
ยิ่งทำการชำระเงินล่าช้าเท่าใด APR ที่บริษัทบัตรเครดิตจะเป็นผู้กำหนดก็จะยิ่งสูงขึ้น ถ้าลืมจ่าย รับเงินทันที มีความเป็นไปได้สูงที่บริษัทบัตรเครดิตจะรายงานคุณต่อสำนักเรียกเก็บเงินทันที แม้กระทั่งก่อน 30 วันผ่านไป ซึ่งจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายและใช้เวลานานในการกู้คืน รักษาคะแนน FICO ของคุณให้สูงโดยพิสูจน์ว่าคุณเป็นลูกหนี้ที่เชื่อถือได้
ขั้นตอนที่ 2 ดูการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย
กฎหมายกำหนดให้บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตต้องตักเตือนและ 45 วันก่อนขึ้นดอกเบี้ยบิล อย่างไรก็ตาม บริษัทจะไม่ให้คำอธิบายใด ๆ หากมีการเพิ่มความสนใจ หากคุณไม่ได้รับคำอธิบาย โปรดติดต่อบริษัทบัตรเครดิตของคุณเพื่อดูว่าเหตุใดจึงมีการเปลี่ยนแปลง หากพวกเขาไม่สามารถหาคำตอบที่ดีได้ อาจถึงเวลาที่ต้องเปลี่ยนยอดเงินคงเหลือของคุณเป็นบัตรเครดิตใบอื่น
เหตุผลหนึ่งที่สมเหตุสมผลในการเพิ่มดอกเบี้ยเป็นเพราะความล่าช้าหรือการผิดนัดอย่างต่อเนื่อง หรือเนื่องจากคะแนนเครดิตต่ำ
ขั้นตอนที่ 3 ลองลด APR
บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตอยู่ในธุรกิจเพื่อหารายได้ พวกเขาไม่ต้องการลด APR เพียงเพราะคุณเป็นลูกค้าที่ดี หากคุณต้องการได้รับรางวัลสำหรับการจ่ายเงินตรงเวลาหลายปี โปรดติดต่อบริษัทบัตรเครดิตของคุณและโน้มน้าวให้พวกเขาเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยในใบเรียกเก็บเงินของคุณ
- ก่อนที่จะติดต่อพวกเขา ให้หาข้อมูลว่า APR ที่ยุติธรรมและสมเหตุสมผลสำหรับคะแนน FICO ของคุณเป็นอย่างไร
- จากนั้นติดต่อพวกเขาและลองเจรจา APR ของคุณใหม่ตามผลการรีเซ็ตนั้น
- หากบริษัทบัตรเครดิตไม่เต็มใจ ให้โอนยอดคงเหลือของคุณไปยังบัตรเครดิตใบอื่นทันที