คำว่า "จ่ายให้ตัวเองก่อน" กำลังเป็นที่นิยมอย่างมากในหมู่ผู้จัดการการเงินส่วนบุคคลและนักลงทุน แทนที่จะจ่ายบิลและค่าใช้จ่ายก่อนและเก็บรายได้ที่เหลือของคุณ คุณทำตรงกันข้าม จัดสรรเงินทุนสำหรับการลงทุน เกษียณอายุ วิทยาลัย เงินทดรอง หรืออะไรก็ตามที่เป็นเงินทุนระยะยาว แล้วดูแลเรื่องอื่นๆ
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 ของ 3: การกำหนดรายจ่ายปัจจุบัน
ขั้นตอนที่ 1 กำหนดรายได้ต่อเดือนของคุณ
ก่อนจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน คุณต้องกำหนดว่าควรจ่ายเท่าไร การกำหนดนี้เริ่มต้นจากตัวเลขรายได้ต่อเดือน เคล็ดลับ เพียงเพิ่มแหล่งรายได้ทั้งหมดของคุณเป็นเวลาหนึ่งเดือน
- ควรสังเกตว่าตัวเลขที่ใช้เป็นจำนวนเงินสุทธิหลังจากหักเงินเดือนหรือภาษีที่ต้องชำระ
- หากคุณมีรายได้ที่แตกต่างกันในแต่ละเดือน ให้ใช้ค่าเฉลี่ยในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา หรือตัวเลขที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยเล็กน้อยเพื่อแสดงรายได้ต่อเดือนของคุณ เราขอแนะนำให้ใช้ตัวเลขที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพื่อให้รายได้จริงน่าจะมากกว่างบประมาณ
ขั้นตอนที่ 2 กำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ
วิธีที่ง่ายที่สุดในการพิจารณาค่าใช้จ่ายรายเดือนคือการดูบันทึกธนาคารของเดือนที่แล้ว เพียงเพิ่มบิล การถอนเงินสดหรือการโอนเงิน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรวมลูกหนี้เงินสดที่ใช้ไปด้วย
- มีสองประเภทพื้นฐานที่คุณต้องให้ความสนใจ: ต้นทุนคงที่และต้นทุนผันแปร ค่าใช้จ่ายคงที่ของคุณจะเท่ากันทุกเดือนและมักจะอยู่ในรูปแบบของค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค โทรศัพท์/อินเทอร์เน็ต ประกัน และการชำระหนี้ ต้นทุนผันแปรเปลี่ยนแปลงทุกเดือน และมักจะเป็นค่าอาหาร นันทนาการ ค่าน้ำมัน หรือค่าซื้ออื่นๆ
- หากการใช้จ่ายของคุณยากเกินกว่าจะติดตามได้ ให้ลองใช้ซอฟต์แวร์อย่าง Mint (หรือโปรแกรมอื่นที่คล้ายคลึงกัน) ด้วยโปรแกรมนี้ คุณสามารถซิงโครไนซ์บัญชีธนาคารของคุณกับซอฟต์แวร์ และค่าใช้จ่ายของคุณจะถูกติดตามตามหมวดหมู่ ด้วยวิธีนี้คุณสามารถติดตามค่าใช้จ่ายล่าสุดได้อย่างชัดเจนและสม่ำเสมอ
ขั้นตอนที่ 3 ลบรายได้รายเดือนของคุณจากค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ
ความแตกต่างระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายรายเดือนจะแสดงจำนวนเงินที่เหลืออยู่ในแต่ละสิ้นเดือน ตัวเลขนี้สำคัญที่ต้องรู้ เพราะจะเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายเองได้ก่อน ไม่มีทางที่คุณจะจ่ายเองก่อนถ้าคุณไม่มีเงินจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่
- หากรายได้ต่อเดือนของคุณคือ IDR 2,000,000 ต่อเดือน และค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณคือ IDR 1,600,000 เงินทุนที่คุณสามารถใช้ได้ก่อนคือ IDR 400,000 ด้วยวิธีนี้ คุณจะมีเหตุผลว่าคุณจะสามารถประหยัดเงินได้เท่าไรในแต่ละเดือน
- ควรสังเกตว่าตัวเลขนี้อาจสูงขึ้นได้ เมื่อคุณทราบจำนวนเงินคงเหลือที่มีอยู่แล้ว คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายเพื่อเพิ่มเงินที่เหลือได้
- หากจำนวนที่เหลือของคุณติดลบเมื่อสิ้นเดือน จะต้องหักค่าใช้จ่ายของคุณ
ส่วนที่ 2 ของ 3: การสร้างงบประมาณจากการประหยัดค่าใช้จ่าย
ขั้นตอนที่ 1 ค้นหาวิธีลดต้นทุนคงที่ของคุณ
ต้นทุนคงที่ได้รับการแก้ไข แต่ไม่ได้หมายความว่าไม่สามารถแทนที่ด้วยต้นทุนคงที่ที่ต่ำกว่าได้ ดูต้นทุนคงที่แต่ละประเภทของคุณและดูว่ามีวิธีลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้หรือไม่
- ตัวอย่างเช่น ค่าโทรศัพท์มือถือของคุณอาจเท่าเดิมทุกเดือน แต่บางทีแผนข้อมูลของคุณอาจถูกแทนที่ด้วยแผนที่ถูกกว่า ค่าเช่าของคุณอาจเท่าเดิม แต่ถ้ามีค่าใช้จ่ายมากกว่าครึ่งของรายได้ ทางที่ดีควรดาวน์เกรดจากสองเตียงเป็นหนึ่งเตียง หรือหาที่พักที่ถูกกว่า
- หากคุณมีประกัน โปรดติดต่อนายหน้าของคุณทุกปีเพื่อดูข้อเสนอที่ดีกว่า หรือค้นหาข้อเสนอเหล่านี้จากบริการประกันภัยอื่นๆ
- หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมาก ให้ลองใช้เงินกู้รวมหนี้เพื่อลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยคงที่รายเดือนของคุณ วิธีนี้คุณสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้รวม
ขั้นตอนที่ 2 มองหาวิธีการลดต้นทุนผันแปร
ที่นี่คุณสามารถประหยัดเงินได้มาก ดูค่าใช้จ่ายของคุณในแต่ละเดือนและดูค่าใช้จ่ายที่ไม่รวมต้นทุนคงที่ พิจารณาค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ที่สะสมอยู่ตลอดเวลา เช่น การซื้อกาแฟ การรับประทานอาหารนอกบ้าน ค่าอาหาร ค่าน้ำมัน หรือการซื้อของฟุ่มเฟือย
- ในขณะที่คุณพยายามลดภาระเหล่านี้ ให้นึกถึงสิ่งที่จำเป็น แทนที่จะนึกถึงสิ่งที่ต้องการ ลดภาระของสิ่งที่คุณต้องการให้มากที่สุด ตัวอย่างเช่น คุณอาจรับประทานอาหารกลางวันที่สำนักงานทุกวัน แต่การรับประทานอาหารกลางวันในร้านกาแฟเป็นสิ่งที่จำเป็น คุณสามารถลดต้นทุนเหล่านี้ได้ด้วยการทำอาหารกลางวันทุกวัน
- กุญแจสำคัญในการพิจารณาต้นทุนผันแปรคือการเลือกพื้นที่ส่วนใหญ่ในงบประมาณ ค่าใช้จ่ายด้านที่ใหญ่ที่สุดของคุณคืออะไร? คุณสามารถลดภาระในพื้นที่เหล่านี้ได้ เช่น การใช้บริการขนส่งมวลชนเพื่อลดน้ำมัน นำอาหารกลางวันไปทำงาน มองหากิจกรรมสันทนาการที่ถูกกว่า หรือทิ้งบัตรเครดิตไว้ที่บ้านเพื่อป้องกันการซื้อจากแรงกระตุ้น
- ทำการค้นหาออนไลน์เพื่อค้นหาวิธีใหม่ๆ ในการลดภาระตัวแปรที่ยากต่อความเครียด
ขั้นตอนที่ 3 คำนวณจำนวนเงินที่เหลือหลังจากบันทึก
เมื่อคุณระบุพื้นที่สำหรับลดค่าใช้จ่ายได้แล้ว ให้ลบออกจากค่าใช้จ่ายของคุณ คุณสามารถลบจำนวนค่าใช้จ่ายใหม่ด้วยรายได้ต่อเดือนเพื่อหาจำนวนเงินที่เหลืออยู่
ตัวอย่างเช่น รายได้ต่อเดือนของคุณคือ IDR 2,000,000 และค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณคือ IDR 1,600,000 หลังจากประหยัดค่าใช้จ่ายแล้ว คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายลงได้ 200,000 รูเปียห์อินโดนีเซียต่อเดือน เพื่อให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณลดลงเหลือ 1,400,000 รูเปียห์ ตอนนี้คุณมีเงินเหลืออยู่ 600,000 Rp ทุกเดือน
ตอนที่ 3 จาก 3: จ่ายเงินให้ตัวเองก่อน
ขั้นตอนที่ 1 กำหนดจำนวนเงินที่คุณจะได้รับ
ตอนนี้ เนื่องจากคุณมีเงินเหลืออยู่ คุณจึงตัดสินใจได้ว่าจะต้องจ่ายเท่าไร ผู้เชี่ยวชาญแนะนำปริมาณที่แตกต่างกัน ในหนังสือการเงินที่มีชื่อเสียง The Wealthy Barber โดย David Chilton เขาแนะนำให้จ่ายเงินให้ตัวเองมากถึง 10% ของรายได้สุทธิ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอื่นๆ แนะนำระหว่าง 1-5%..
ทางออกที่ดีที่สุดคือจ่ายเงินให้ตัวเองให้ได้มากที่สุดตามจำนวนเงินคงเหลือในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่น คุณมีเงินเหลืออยู่ 600,000 Rp เมื่อสิ้นเดือน และมีรายได้ต่อเดือน Rp2,000,000 หมายความว่า คุณสามารถบันทึก 30% ของตัวเลขรายได้ (ควรใช้ 20% เพื่อการออมเพื่อให้มีเงินทุนครอบคลุมที่คาดไม่ถึง)
ขั้นตอนที่ 2 สร้างเป้าหมายการออม
เมื่อคุณรู้ว่าต้องจ่ายเงินเพื่อตัวเองเท่าไหร่ ให้ลองตั้งเป้าหมายการออม ตัวอย่างเช่น เป้าหมายของคุณอาจเป็นกองทุนเกษียณอายุ เงินออมเพื่อการศึกษา หรือเงินดาวน์ กำหนดต้นทุนของเป้าหมายของคุณ และหารด้วยจำนวนผู้ชำระเงินเองในแต่ละเดือนเพื่อกำหนดระยะเวลาที่จะบรรลุเป้าหมายเป็นเดือน
- ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการประหยัดเงินดาวน์บ้าน 50,000 ดอลลาร์ หากคุณมี IDR 600,000 เหลือและประหยัดเงิน IDR 300,000 ทุกเดือน จะใช้เวลา 13 ปีในการหารายได้ 50,000,000 IDR
- ดังนั้น ให้เพิ่มเงินออมของคุณเป็น IDR 600,000 เพื่อลดเวลาในการบรรลุเป้าหมายลงครึ่งหนึ่ง (เนื่องจากคุณเหลือ IDR 600,000)
- อย่าลืมว่าหากคุณนำเงินไปลงทุนในบัญชีที่มีดอกเบี้ยสูงหรือการลงทุนประเภทอื่น ผลตอบแทนที่คุณได้รับจะทำให้ระยะเวลาที่คุณบรรลุเป้าหมายสั้นลง หากต้องการทราบว่าบัญชีออมทรัพย์ของคุณจะเติบโตได้เร็วเพียงใดในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด (เช่น 2% ต่อปี) ให้ค้นหาอินเทอร์เน็ตสำหรับ "เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น"
ขั้นตอนที่ 3 สร้างบัญชีแยกจากบัญชีทั้งหมดของคุณ
บัญชีนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้บรรลุเป้าหมายโดยเฉพาะ โดยปกติจะอยู่ในรูปแบบของการออมหรือการลงทุน ถ้าเป็นไปได้ เลือกอันที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด โดยปกติบัญชีประเภทนี้จะจำกัดจำนวนการถอนออก ดังนั้นคุณจะไม่ถูกล่อลวงให้รับเงินจากบัญชีนี้
- พิจารณาเปิดบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ธนาคารหลายแห่งเสนอบัญชีนี้ และมักจะให้ผลตอบแทนมากกว่าบัญชีปกติ
- ในสหรัฐอเมริกา มีบัญชี Roth IRA ที่เรียกว่า บัญชีนี้ช่วยให้การออมเติบโตปลอดภาษีเมื่อเวลาผ่านไป ใน Roth IRA คุณสามารถซื้อหุ้น กองทุนรวม พันธบัตร หรือ ETF ได้ และผลิตภัณฑ์เหล่านี้ให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าการออมทั่วไป
- ตัวเลือกอื่นๆ ในสหรัฐอเมริกา ได้แก่ IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k)
ขั้นตอนที่ 4. นำเงินเข้าบัญชีโดยเร็วที่สุด
หากคุณมีเงินฝากโดยตรง ให้ฝากเงินส่วนหนึ่งของเช็คแต่ละเช็คเข้าบัญชีแยกกันโดยอัตโนมัติ คุณยังสามารถตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีหลักของคุณไปยังบัญชีอื่นเป็นรายเดือนหรือรายสัปดาห์ได้ หากคุณสามารถตรวจสอบยอดเงินคงเหลือของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี โดยพื้นฐานแล้ว สิ่งเหล่านี้จะทำก่อนใช้เงินเพื่อสิ่งอื่น รวมทั้งตั๋วเงินและค่าเช่า
ขั้นตอนที่ 5. อย่าแตะต้องเงินออมของคุณ
แค่ฝากเงินไว้ไม่ถอนออก คุณต้องมีกองทุนฉุกเฉินสำหรับกรณีฉุกเฉิน โดยทั่วไปกองทุนเหล่านี้สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้ 3-6 เดือน อย่าสับสนระหว่างกองทุนฉุกเฉินกับการออมเพื่อการลงทุน หากคุณไม่มีเงินจ่ายบิล ให้หาวิธีอื่นในการหารายได้หรือลดค่าใช้จ่าย อย่าโอนค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไปยังบัตรเครดิต (ดูคำเตือนด้านล่าง)
เคล็ดลับ
- เงินออมที่น้อยที่สุดมีไว้ใช้ในอนาคต
- เริ่มต้นเล็ก ๆ ถ้าคุณต้องการ จัดสรร IDR 50,000 หรือแม้แต่ IDR 10,000 ทุกสัปดาห์ ดีกว่าไม่มีอะไรเลย เมื่อค่าใช้จ่ายของคุณลดลงและรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่จะจ่ายสำหรับตัวคุณเองต่อไปได้
- ตั้งเป้าหมาย เช่น “ฉันจะมีเงิน 20,000 ดอลลาร์ใน 5 ปี” นี้จะช่วยให้คุณจ่ายสำหรับตัวคุณเอง
- ประเด็นของการจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนคือถ้าคุณไม่จ่าย คุณจะใช้จ่ายต่อไปจนเหลือเพียงเล็กน้อย กล่าวอีกนัยหนึ่ง ราวกับว่าภาระของคุณ "เพิ่มขึ้น" เพื่อให้ได้รายได้ หากคุณจัดสรรรายได้โดยจ่ายเองก่อน ภาระก็จะยังคงอยู่ในการควบคุม ถ้าไม่แก้ปัญหาแทนที่จะขุดลอกเงินออมของคุณ
คำเตือน
- หากคุณต้องพึ่งพาบัตรเครดิตมากจนสามารถชำระเงินเองได้ก่อน ก็ไม่มีประโยชน์อะไร มันไม่มีประโยชน์ที่จะประหยัดเงิน 20,000,000 รูปีหากคุณมีหนี้ 20,000,000 รูปีพร้อมดอกเบี้ย?
- การจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนอาจเป็นเรื่องยาก ตามที่ระบุไว้ข้างต้นหากความจำเป็นทางการเงินของคุณเป็นเรื่องเร่งด่วน เช่น หนี้ค่าเช่าของคุณถูกเรียกเก็บเงิน มีคนที่เชื่อว่าตัวเองได้รับค่าจ้างก่อนไม่ว่าจะอย่างไรก็ตาม ยังมีคนที่เชื่อว่าต้องให้คนอื่นมาก่อน คุณต้องตั้งค่าขีดจำกัดนี้ด้วยตัวเอง
