หากคุณรู้วิธีคำนวณการชำระเงินกู้ คุณสามารถวางแผนงบประมาณของคุณเองได้ จะได้ไม่ต้องแปลกใจในภายหลัง ขอแนะนำให้คุณใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์ เนื่องจากการคำนวณโดยใช้เครื่องคำนวณแบบธรรมดาที่ใช้สูตรแบบยาวจะช่วยให้คุณทำผิดพลาดได้ง่ายขึ้น
ขั้นตอน
วิธีที่ 1 จาก 3: การใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์
ขั้นตอนที่ 1 เปิดเครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์
คุณสามารถกดเครื่องคิดเลขในส่วนตัวอย่างที่ด้านบนของหน้า จากนั้นเปิดด้วย Google ไดรฟ์ หรือดาวน์โหลดเพื่อเปิดด้วย Excel หรือโปรแกรมอื่น นอกจากนี้ ให้เปิดลิงก์ใดลิงก์หนึ่งต่อไปนี้:
- Bankrate.com และ MLCalc เป็นทั้งเครื่องคำนวณง่ายๆ ที่แสดงตารางการชำระเงินทั้งหมดของคุณ รวมถึงหนี้ที่เหลือของคุณด้วย
- CalculatorSoup มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินที่ผิดปกติหรือใช้ช่วงเวลาที่เพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น การจำนองในแคนาดามักจะเพิ่มทุก ๆ หกเดือนหรือสองครั้งต่อปี (เครื่องคำนวณด้านบนถือว่าเพิ่มดอกเบี้ยเป็นรายเดือน และชำระเงินเป็นรายเดือน)
- คุณสามารถสร้างเครื่องคิดเลขของคุณเองใน Excel ได้ เช่นเดียวกับตัวอย่างจากวิกิฮาวด้านบน
ขั้นตอนที่ 2 ป้อนจำนวนเงินกู้
นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณยืม หากคุณต้องการคำนวณหนี้ที่ชำระแล้วบางส่วน ให้ป้อนหนี้ที่เหลือที่คุณยังเป็นหนี้อยู่
คอลัมน์นี้อาจมีชื่อว่า "จำนวนเงินพื้นฐาน"
ขั้นตอนที่ 3 ป้อนอัตราดอกเบี้ย
นี่คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณในปัจจุบันและเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ย 6% ให้พิมพ์ตัวเลข
ขั้นตอนที่ 6
ช่วงเวลาที่เพิ่มขึ้นไม่สำคัญที่นี่ การกำหนดอัตราดอกเบี้ยควรเป็นจำนวนดอกเบี้ยรายปี แม้ว่าจะมีการคำนวณดอกเบี้ยบ่อยขึ้นก็ตาม
ขั้นตอนที่ 4 ป้อนเงื่อนไขเงินกู้
นี่คือระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะชำระหนี้ของคุณ ใช้ระยะเวลาที่ระบุในกรมธรรม์เงินกู้เพื่อคำนวณยอดชำระขั้นต่ำรายเดือนที่ต้องทำ ใช้เวลาสั้นลงเพื่อคำนวณการชำระเงินที่สูงขึ้น เพื่อให้คุณสามารถชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว
- การชำระหนี้เร็วขึ้นหมายถึงการใช้จ่ายเงินน้อยลง
- อ้างถึงตารางต่อไปนี้ในคอลัมน์นี้เพื่อพิจารณาว่าเครื่องคิดเลขนี้ใช้ระบบรายเดือนหรือรายปี
ขั้นตอนที่ 5. ป้อนวันที่เริ่มต้น
ใช้สำหรับคำนวณวันที่คุณจะชำระคืนเงินกู้
ขั้นตอนที่ 6. กดคำนวณ (คำนวณ
) เครื่องคิดเลขบางเครื่องจะอัปเดตช่อง "การชำระเงินรายเดือน" โดยอัตโนมัติหลังจากที่คุณป้อนข้อมูล อย่างไรก็ตาม บางรายต้องรอให้คุณกดปุ่ม "คำนวณ" เพื่อแสดงกราฟของกำหนดการจ่ายเงินของคุณ
- "เงินต้นเงินกู้" คือจำนวนเงินคงเหลือของหนี้เดิม ในขณะที่ "อัตราดอกเบี้ย" เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของเงินกู้
- เครื่องคิดเลขเหล่านี้จะแสดงข้อมูลเกี่ยวกับกำหนดชำระคืนเงินกู้ของคุณแบบตัดจำหน่าย (เครดิตที่ชำระคืนเป็นงวดปกติ) ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายเป็นจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือน
- หากคุณจ่ายน้อยกว่าจำนวนที่แสดง คุณจะต้องชำระเงินครั้งเดียวเป็นจำนวนมากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ และต้องจ่ายในจำนวนที่มากขึ้น
วิธีที่ 2 จาก 3: การคำนวณการชำระคืนเงินกู้ด้วยตนเอง
ขั้นตอนที่ 1. เขียนสูตรที่ใช้
สูตรที่ใช้คำนวณการผ่อนชำระคือ M = P * (J / (1 - (1 + J)-NS)). ทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อแนะนำคุณตลอดการใช้สูตรนี้ หรือทำตามคำอธิบายสั้นๆ ของตัวแปรแต่ละตัว:
- M = จำนวนเงินที่ชำระ
- P = เงินต้น หมายถึง จำนวนเงินที่คุณยืม
- J = อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง โปรดทราบว่าโดยทั่วไปไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยรายปี โปรดดูคำอธิบายด้านล่าง
- N = จ่ายกี่ครั้ง
ขั้นตอนที่ 2. ระมัดระวังในการปัดเศษผลลัพธ์
ตามหลักการแล้ว ให้ใช้เครื่องคำนวณกราฟหรือซอฟต์แวร์เครื่องคิดเลขเพื่อคำนวณสูตรทั้งหมดในบรรทัดเดียว หากคุณกำลังใช้เครื่องคิดเลขที่สามารถคำนวณทีละขั้นตอนเท่านั้น หรือหากคุณต้องการทำตามขั้นตอนโดยละเอียดด้านล่าง ให้ปัดเศษเป็นตัวเลขที่มีนัยสำคัญไม่น้อยกว่าสี่ตัวก่อนที่จะไปยังขั้นตอนถัดไป การปัดเศษเป็นทศนิยมที่สั้นลงอาจส่งผลให้เกิดข้อผิดพลาดในการปัดเศษที่สำคัญในคำตอบสุดท้ายของคุณ
- แม้แต่เครื่องคิดเลขธรรมดาๆ ก็มักจะมีปุ่ม "ตอบ" ปุ่มนี้ใช้เพื่อป้อนคำตอบก่อนหน้าในการคำนวณครั้งต่อไป ซึ่งผลลัพธ์จะแม่นยำกว่าการคำนวณด้านล่าง
- ตัวอย่างด้านล่างจะวนซ้ำหลังจากแต่ละขั้นตอน แต่ขั้นตอนสุดท้ายมีคำตอบที่คุณจะได้รับหากคุณคำนวณเสร็จในบรรทัดเดียว คุณจึงตรวจสอบงานของคุณได้อีกครั้ง
ขั้นตอนที่ 3 คำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณ J
นโยบายเงินกู้มักจะระบุ "อัตราดอกเบี้ยรายปี" แต่คุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้เป็นงวดรายปีได้ หารอัตราดอกเบี้ยรายปีด้วย 100 เพื่อให้ได้ทศนิยม จากนั้นหารด้วยจำนวนครั้งที่คุณจ่ายเงินกู้ในแต่ละปีเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
- ตัวอย่างเช่น หากอัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณคือ 5% และคุณผ่อนชำระเป็นรายเดือน (12 ครั้งต่อปี) ให้คำนวณ 5/100 เพื่อให้ได้ 0.05 แล้วคำนวณ J=0.05 / 12 = 0, 004167.
- ในกรณีผิดปกติ อัตราดอกเบี้ยจะคำนวณเป็นช่วงที่แตกต่างจากกำหนดการชำระเงิน ที่โดดเด่นที่สุดคือ การจำนองในแคนาดามักจะคำนวณปีละสองครั้ง แม้ว่าผู้กู้จะชำระเงิน 12 ครั้งต่อปีก็ตาม ในกรณีนี้ คุณต้องหารอัตราดอกเบี้ยรายปีด้วยสอง
ขั้นตอนที่ 4 ให้ความสนใจกับจำนวนการชำระเงินทั้งหมด N
กรมธรรม์เงินกู้ของคุณอาจระบุหมายเลขนี้อยู่แล้ว หรือคุณอาจต้องคำนวณด้วยตนเอง ตัวอย่างเช่น หากระยะเวลาของเงินกู้คือ 5 ปี และคุณจะผ่อนชำระเป็นรายเดือน 12 ครั้งต่อปี จำนวนรวมของการชำระเงินของคุณคือ N = 5 * 12 = 60.
ขั้นตอนที่ 5. คำนวณ (1+J)-NS.
เติม 1+J ก่อน แล้วจึงเพิ่มคำตอบของยกกำลัง "-N" อย่าลืมใส่เครื่องหมายลบหน้า N ถ้าเครื่องคิดเลขของคุณใช้กับเลขชี้กำลังลบไม่ได้ คุณสามารถเขียน 1/((1+J)NS).
ในตัวอย่างนี้ (1+J)-NS = (1.004167)-60 = 0, 7792
ขั้นตอนที่ 6. คำนวณ J/(1-(คำตอบของคุณ))
ด้วยเครื่องคิดเลขอย่างง่าย ก่อนอื่นให้คำนวณ 1 – ตัวเลขที่คุณคำนวณในขั้นตอนก่อนหน้า จากนั้นคำนวณ J หารด้วยผลลัพธ์โดยใช้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับการคำนวณ "J" ด้านบน
ในตัวอย่างนี้ J/(1-(คำตอบของคุณ)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
ขั้นตอนที่ 7 ค้นหาจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณ
ในการคำนวณ ให้คูณผลลัพธ์สุดท้ายของคุณกับจำนวนเงินกู้ P ผลลัพธ์คือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้ของคุณตรงเวลา
- ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณยืมเงินมา 30,000 ดอลลาร์ คุณจะคูณคำตอบสุดท้ายของคุณด้วย 30,000 ต่อจากตัวอย่างข้างต้น 0.01887 * 30.000 = 566, 1 ดอลลาร์ต่อเดือน หรือ 566 ดอลลาร์ และ 10 เซ็นต์
- สิ่งนี้ใช้ได้กับทุกสกุลเงิน ไม่ใช่แค่ดอลลาร์
- หากคุณคำนวณตัวอย่างทั้งหมดเหล่านี้ในบรรทัดเดียวโดยใช้เครื่องคำนวณแฟนซี คุณจะได้คำตอบการจ่ายเงินหลักที่แม่นยำยิ่งขึ้น ผลลัพธ์ที่ได้จะใกล้เคียงกับ $566, 137 หรือประมาณ $566 และ 14 เซ็นต์ในแต่ละเดือน หากเราจ่ายเงิน 566 ดอลลาร์และ 10 เซ็นต์ทุกเดือนในขณะที่เราคำนวณด้วยเครื่องคำนวณที่แม่นยำน้อยกว่าข้างต้น เราจะสร้างความแตกต่างเล็กน้อยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ และอาจต้องจ่ายเพิ่มอีกสองสามดอลลาร์ (น้อยกว่า 5 ดอลลาร์ในรายการนี้ กรณี.)
วิธีที่ 3 จาก 3: ทำความเข้าใจว่าสินเชื่อทำงานอย่างไร
ขั้นตอนที่ 1 ทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และเงินกู้แบบปรับได้
เงินกู้ทั้งหมดใช้หนึ่งในสองประเภทนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าสินเชื่อประเภทใดที่ใช้กับเงินกู้ของคุณ:
- เงินกู้กับ ดอกเบี้ยคงที่ มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงตราบเท่าที่คุณชำระเงินตรงเวลา
- เงินกู้กับ ดอกไม้ตามสั่ง จะปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานในปัจจุบันเป็นระยะ ดังนั้นคุณอาจมีหนี้สินมากหรือน้อยหากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยจะคำนวณใหม่เฉพาะในช่วง "ระยะเวลาปรับปรุง" ที่ระบุไว้ในนโยบายเงินกู้ของคุณ หากคุณรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันอยู่เพียงไม่กี่เดือนก่อนช่วงการปรับครั้งต่อไป คุณสามารถวางแผนล่วงหน้าได้
ขั้นตอนที่ 2 ทำความเข้าใจค่าตัดจำหน่าย
ค่าตัดจำหน่ายหมายถึงอัตราที่จำนวนเงินเริ่มต้นที่คุณยืม (เงินกู้หลัก) ลดลง โดยทั่วไปมีกำหนดการชำระคืนเงินกู้สองประเภท:
- ผ่อนชำระกับ ค่าตัดจำหน่ายเต็มจำนวน คำนวณเพื่อให้คุณสามารถชำระเป็นจำนวนคงที่ในแต่ละเดือนตลอดระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมด โดยชำระต้นเงินและอัตราดอกเบี้ยในแต่ละครั้ง เครื่องคิดเลขและสูตรข้างต้นถือว่าคุณต้องการตารางเวลาแบบนี้
- แผนการชำระคืนเงินกู้กับ แค่จ่ายดอกเบี้ย ให้การชำระเงินเริ่มต้นที่ต่ำกว่าในช่วง "ดอกเบี้ยเท่านั้น" เนื่องจากคุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินกู้ "เงินต้น" เริ่มต้น หลังจากหมดช่วงดอกเบี้ย การชำระเงินรายเดือนของคุณจะมีจำนวนมาก เนื่องจากคุณจะเริ่มชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเช่นกัน สิ่งนี้จะทำให้คุณเสียเงินมากขึ้นในระยะยาว
ขั้นตอนที่ 3 จ่ายเงินล่วงหน้าเพื่อประหยัดเงินมากขึ้นในระยะยาว
การชำระเงินเพิ่มเติมจะลดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในระยะยาว เนื่องจากจำนวนเงินกู้ที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยจะน้อยกว่า ยิ่งคุณทำเช่นนี้ได้เร็วเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งประหยัดเงินได้มากขึ้นเท่านั้น