สำหรับบางคน การเกษียณอายุเมื่ออายุ 50 ปี อาจเป็นเหมือนฝันกลางวัน มันยากแต่ใช่ว่าจะเป็นไปไม่ได้ ตราบใดที่คุณวางแผนตั้งแต่เริ่มต้นและฉลาดในการตัดสินใจทางการเงิน ด้วยการลดค่าใช้จ่ายของคุณให้มากที่สุดจากนี้ไป คุณสามารถประหยัดเงินและลงทุนเพื่ออนาคตได้มากขึ้น พิจารณาประหยัดเงินและเรียนรู้ที่จะใช้ชีวิตอย่างที่คุณไม่ได้ทำงานอีกต่อไป
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 3: การออมเพื่อการเกษียณ
ขั้นตอนที่ 1 สร้างงบประมาณการเกษียณอายุที่เป็นจริง
ในการตั้งงบประมาณ คุณต้องมีความคิดว่าคุณจะประหยัดเงินได้เท่าไหร่จนกว่าจะถึงเวลาหยุดทำงาน คำนวณค่าครองชีพโดยประมาณของคุณในแต่ละเดือน จากนั้นตรวจสอบว่าคุณสามารถนำเงินจำนวนนั้นออกจากเงินออมเพื่อการเกษียณในแต่ละเดือนได้หรือไม่
ในการทดลอง ลองใช้งบประมาณนั้นเป็นเวลาหกเดือน หากคุณทำได้อย่างง่ายดาย คุณอาจจะสามารถเกษียณได้จริงเมื่อบรรลุเป้าหมายการออมของคุณ หากปรากฎว่าคุณเก็บออมหรือถูกบังคับเป็นหนี้ แสดงว่าคุณไม่พร้อม
ขั้นตอนที่ 2 เริ่มบันทึกทันที
มันไม่เร็วเกินไปที่จะบันทึก ไม่ว่าจะเล็กแค่ไหน ก็ยังต้องมีบางอย่างกันไว้ การออมให้เร็วที่สุด โอกาสในการเกษียณอายุตามแผนจะเพิ่มขึ้น งบประมาณหลังเกษียณสามารถขยายได้
- ช่วงเวลาที่เหมาะในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุคือเมื่อคุณเริ่มทำงานในช่วงอายุ 20 ต้นๆ หรือตอนเป็นวัยรุ่น
- หากคุณเพียงแค่ออมในวัย 30 คุณไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องจัดสรรเงินเพิ่ม
ขั้นตอนที่ 3 เตรียมพร้อมที่จะจัดสรรรายได้ของคุณมากถึง 75% เพื่อการออม
ชาวอินโดนีเซียโดยเฉลี่ยประหยัดเงินได้เพียง 8% ของรายได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณคาดว่าจะเกษียณอายุเมื่ออายุ 50 ปี คุณจะสามารถประหยัดเงินได้ 60–75% อาจดูยาก แต่ก็ทำได้ ถ้าคุณยอมเสียสละบางสิ่ง
- ตั้งเป้าหมายที่จะมีเงิน 30 เท่าของจำนวนเงินที่คุณจะใช้ในปีแรกของการเกษียณอายุ
- จำนวนเงินที่แน่นอนที่แต่ละคนควรประหยัดนั้นแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับงบประมาณและไลฟ์สไตล์ ตามหลักการแล้วคุณควรเก็บอย่างน้อย 15% ของรายได้ต่อปีก่อนหักภาษี
ขั้นตอนที่ 4. เลื่อนแผนหยุดทำงานจนกว่าลูกจะโตพอ
ค่าใช้จ่ายสำหรับเด็กมักจะมีขนาดใหญ่มาก หากคุณมีลูกที่ต้องพึ่งพาคุณทางการเงินเมื่อคุณอายุ 50 ปี เงินออมของคุณอาจอยู่ได้ไม่นาน ดังนั้น อุทิศเวลาและพลังงานให้กับความต้องการในปัจจุบันของพวกเขา จากนั้นจึงเปลี่ยนโฟกัสเมื่อพวกเขาเป็นอิสระ
- การพิจารณานี้ยังใช้บังคับหากคุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการสนับสนุนผู้ปกครองหรือญาติคนอื่นๆ
- คุณควรพยายามประหยัดแม้ว่าจะไม่มากก็ตาม
ขั้นตอนที่ 5 ลงทุนนอกเงินบำนาญหรือประกันวัยชรา
มองหาโอกาสในการลงทุน เช่น หุ้นปันผล การเช่าอสังหาริมทรัพย์ พันธบัตร และการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer เป้าหมายคือการสร้างพอร์ตโฟลิโอขนาดใหญ่และหลากหลายในสินทรัพย์ที่หลากหลาย นี่เป็นวิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าเงินของคุณจะรอดพ้นจากการขาดทุนและสภาวะตลาดที่ไม่เอื้ออำนวย
- ทรัพย์สินรอการตัดบัญชีหรือได้รับการยกเว้นภาษีเป็นที่ต้องการของคนทั่วไปมากกว่าสินทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีเพราะมีเงินเข้ามามากขึ้น
- เริ่มลงทุนอย่างระมัดระวังมากขึ้นหากคุณอายุมากขึ้น ยิ่งความเสี่ยงของพอร์ตโฟลิโอที่เข้าใกล้อายุ 50 ปีมากเท่าไร ความเสี่ยงในการสูญเสียก็จะยิ่งมากขึ้นหากตลาดเปลี่ยนแปลงอย่างกะทันหัน
ขั้นตอนที่ 6 พยายามอย่าใช้เงินเกษียณก่อนกำหนด
เมื่อมีความจำเป็นมาก คุณอาจจะอยากออมเงิน อย่างไรก็ตาม ควรหาวิธีลดค่าครองชีพหรือเพิ่มรายได้ของคุณ หลีกเลี่ยงกองทุนเกษียณอายุ ยกเว้นความจำเป็นเร่งด่วน
- หากคุณนำบัญชีออมทรัพย์ออก คุณอาจไม่สามารถปิดบัญชีได้อีก หากคุณติดตามการออมเพื่อการเกษียณพิเศษ คุณอาจสูญเสียดอกเบี้ยที่ควรจะได้รับ ในบางกรณี คุณอาจต้องเสียค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด
- เงื่อนไขเดียวที่คุณสามารถถอนเงินบำนาญที่ถืออยู่ในสถาบันการเงินได้คือเมื่อคุณทุพพลภาพ เมื่อบ้านของคุณกำลังจะถูกยึด หรือคุณต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เกิน 10% ของรายได้รวมของคุณ
ส่วนที่ 2 จาก 3: การชำระหนี้และการหลีกเลี่ยงหนี้
ขั้นตอนที่ 1 ชำระสินเชื่อบ้านของคุณ
หากคุณยังคงชำระเงินกู้บ้านอยู่ ให้จัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือการจำนองเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ หากชำระสำเร็จ คุณจะสามารถกันเงินจำนวนมาก ซึ่งสามารถจัดสรรให้กับสิ่งอื่นได้
- หากเป็นไปได้ จ่ายเพิ่มทุกเดือนหรือเมื่อคุณได้เงินก้อนโต เช่น โบนัสประจำปีหรือ THR ดังนั้นจำนวนเงินในบิลถัดไปจะลดลง
- อีกทางเลือกหนึ่งคือจ่ายเป็นรายสัปดาห์หรือรายวัน ตามที่ BTN เสนอ แทนที่จะจ่ายทุกเดือนที่มากกว่าทางจิตใจ คุณสามารถเลือกการชำระเงินรายวันหรือรายสัปดาห์ได้ ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย ซึ่งสามารถลดการเรียกเก็บเงินได้เท่ากับ 8 ปีจากการจำนอง 30 ปี
ขั้นตอนที่ 2. ชำระหนี้ทั้งหมด
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ชำระหนี้ผู้บริโภคหรือหนี้ธุรกิจทั้งหมดแล้ว เช่นเดียวกับสินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต และสินเชื่อรายใหญ่อื่นๆ หากคุณยังมีหนี้คงค้างอยู่เมื่อใกล้ถึงวัยเกษียณในอุดมคติของคุณ คุณควรเตรียมพร้อมที่จะแบ่งเงินส่วนใหญ่ที่คุณเก็บไว้
- เริ่มจัดสรรรายได้ให้มากที่สุดในการจัดสรรชำระหนี้
- หนี้ทำให้ออมเงินยากมาก คุณไม่สามารถหาเงินได้เพียงพอหากคุณยังไม่ได้ชำระ (หรือลด) ตั๋วเงินของคุณ
ขั้นตอนที่ 3 ใช้บัตรเครดิตเป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น
เก็บบัตรเครดิตไว้ใช้ยามฉุกเฉิน เช่น เมื่อรถต้องเปลี่ยนเกียร์ใหม่ หรือช่วยค่ารักษาพยาบาลสำหรับญาติสนิท บัตรเครดิตยังเป็นกับดักหนี้ที่น่าดึงดูด ยิ่งหนี้บัตรเครดิตมากเท่าไหร่ ยิ่งต้องเสียดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมมากเท่านั้น ซึ่งควรจะประหยัดได้
- พยายามจ่ายเป็นเงินสดเสมอ ราคาเท่าเดิมแต่จะไม่มีดอกเบี้ยและภาระให้กินไปจากคุณ
- หากคุณต้องใช้บัตรเครดิต ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ชำระเงินตรงเวลา น่าเสียดายที่คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมล่าช้า
ขั้นตอนที่ 4 เลื่อนการวางแผนครอบครัวไปจนกว่าคุณจะมีแผนเกษียณอายุ
การมีลูกไม่ได้เป็นอุปสรรคต่อการออม แต่ยากกว่า จำนวนเงินที่สามารถบันทึกเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดจะลดลงถ้าคุณมีผู้ติดตาม ถ้าไม่ระวังก็ติดหนี้ได้ ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องวางแผนทางการเงินก่อนเริ่มสร้างครอบครัว
- ครอบครัวที่มีรายได้รวมต่อปี 60 ล้านรูเปียห์รูเปียห์ ใช้จ่ายเฉลี่ย 11 ล้านรูเปียห์รูเปียห์ต่อปีกับเด็กหนึ่งคนจนกระทั่งอายุครบ 18 ปี
- ด้วยนิสัยการออมและการลงทุนก่อนเริ่มสร้างครอบครัว คุณจะสามารถสะสมเงินให้เพียงพอเพื่อเกษียณอายุได้ดีขึ้นเมื่อลูกของคุณเป็นอิสระ
ตอนที่ 3 ของ 3: ชีวิตที่เป็นอยู่
ขั้นตอนที่ 1 ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น
ประเมินค่าใช้จ่ายรายเดือนอีกครั้งและพิจารณาว่ามีค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นหรือลดลงหรือไม่ ซึ่งรวมถึงโทรศัพท์บ้าน เคเบิลทีวี หรือแผนข้อมูลราคาแพง มองหาวิธีการลดหรือเลือกแผนที่ถูกกว่า ตัวอย่างเช่น คุณสามารถยกเลิกการสมัครรับเคเบิลทีวีและเลือกการสตรีมหรือเปลี่ยนเป็นแผนครอบครัวกับผู้ให้บริการรายอื่นที่เสนอราคาที่ถูกกว่า
- เพื่อลดรายจ่ายที่จำเป็นจริงๆ กินให้น้อยลง ใช้รถเพียงคันเดียวเดินทางไปกับเพื่อนหรือครอบครัว และลดการใช้เครื่องปรับอากาศ
- หากคุณต้องการลดค่าใช้จ่ายจริงๆ ให้พิจารณาขายรถและซื้อจักรยานหรือใช้ระบบขนส่งสาธารณะ แม้แต่รถยนต์ราคาประหยัดก็ใช้งบประมาณรายเดือนของคุณหมดได้ เมื่อคุณคำนึงถึงค่าน้ำมัน ค่าประกันภัย และค่าบำรุงรักษาตามปกติ
ขั้นตอนที่ 2 ย้ายไปที่บ้านหลังเล็กหรืออพาร์ตเมนต์
แทนที่จะทำลายปีที่มีประสิทธิผลด้วยการใช้ชีวิตในบ้านที่หรูหรา ลองพิจารณาเลือกบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ขนาดกลางที่มีพื้นที่เพียงพอตราบเท่าที่ยังสะดวกสบายสำหรับคุณและครอบครัว ที่อยู่อาศัยขนาดเล็กมักหมายถึงค่าบำรุงรักษาที่ต่ำลง และพื้นที่น้อยลงในการตกแต่งสิ่งของที่ไม่จำเป็น
- หากคุณไม่ชอบแนวคิดเรื่องบ้านเล็ก ทางเลือกอื่นคือย้ายไปอยู่ในเมืองที่ถูกกว่าด้วยราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ถูกกว่า
- อีกวิธีหนึ่งในการลดต้นทุนที่อยู่อาศัยคือการเลือกจำนองที่สั้นกว่า หากคุณสามารถจ่ายบ้านได้ภายใน 15 ปี แทนที่จะเป็น 30 ปี คุณสามารถประหยัดเงินที่อาจนำไปใช้จ่ายดอกเบี้ยได้
- คุณยังสามารถพิจารณาเช่าบ้านบางส่วนได้อีกด้วย รายได้เพิ่มเติมจากที่นั่นจะช่วยในการชำระเงินจำนอง
ขั้นตอนที่ 3 ย้ายไปยังจังหวัดหรือภูมิภาคอื่นที่มีภาษีต่ำกว่า
จำนวนภาษีท้องถิ่นแตกต่างกันไป ดังนั้น หากคุณย้ายไปอยู่ในที่ที่มีภาษีท้องถิ่นต่ำ คุณสามารถประหยัดได้มากขึ้นและเพลิดเพลินกับการเกษียณอายุด้วยต้นทุนที่ต่ำลง
ข้อดีอีกประการของการย้ายไปยังพื้นที่ภาษีต่ำคือการเปลี่ยนแปลงของบรรยากาศ ซึ่งเป็นการสูดอากาศบริสุทธิ์หากคุณอาศัยอยู่ในที่เดียวกันมาทั้งชีวิต
ขั้นตอนที่ 4 รับประกันสุขภาพที่ถูกกว่า
มองหาทางเลือกประกันที่มีเบี้ยประกันต่ำกว่า แต่ครอบคลุมผู้ป่วยนอก ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ การรักษาในโรงพยาบาล ตลอดจนการดูแลทันตกรรมและดวงตา เลือกประกันที่ครอบคลุมเหตุฉุกเฉิน แต่ไม่ทำให้งบประมาณรายเดือนของคุณหมดลงมากเกินไป
- การประกันสุขภาพแห่งชาติจาก BPJS เป็นทางเลือกที่ไม่แพงมากสำหรับการประกันส่วนตัว คุณสามารถปรับเบี้ยประกันภัยรายเดือนด้วยความสามารถในการชำระ แต่สิ่งอำนวยความสะดวกที่ให้ไว้ยังคงเหมือนเดิม นอกจากนี้ JKN ยังครอบคลุมผู้ป่วยทุกวัย อย่างไรก็ตาม อาจมีมาตรการและยาบางอย่างที่ไม่ครอบคลุม
- เปรียบเทียบทางเลือกอื่นจนกว่าคุณจะพบนโยบายที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ นโยบายราคาถูกนั้นยากที่จะเกิดขึ้น แต่ก็มีอยู่จริง ดังนั้นอย่าลังเลที่จะค้นหา
ขั้นตอนที่ 5. แลกเปลี่ยนทุกครั้งที่ทำได้
หากคุณมีทักษะพิเศษที่คนอื่นอาจเห็นว่ามีประโยชน์ ให้ถามว่ามีใครเต็มใจใช้บริการของคุณเพื่อแลกกับบริการหรือสินค้าอื่นๆ หรือไม่ ดังนั้น คุณไม่จำเป็นต้องเข้าถึงกระเป๋าเงินของคุณเพื่อวัตถุประสงค์หลายอย่าง
ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านไอที เสนอให้ออกแบบเว็บไซต์สำหรับผู้ที่มีเครื่องมือและความเชี่ยวชาญในการซ่อมแซมเครื่องปรับอากาศที่เสีย
ขั้นตอนที่ 6 ลองทำงานนอกเวลาเพื่อเสริมกองทุนเกษียณอายุของคุณ
หากคุณไม่สามารถลาออกจากงานได้อย่างสมบูรณ์ภายในอายุ 50 ปี ให้พิจารณาอยู่นอกเวลา ดังนั้นคุณยังมีเงินเพียงพอสำหรับค่าครองชีพในขณะที่ออมทรัพย์
- งานที่เหมาะสมกับคนกึ่งเกษียณ คือ เสมียนร้าน เสมียน ที่ปรึกษา ช่างซ่อม และผู้ช่วยส่วนตัวหรือทางการแพทย์
- หาเวลาว่างหางานพาร์ทไทม์. มีงานที่น่าสนใจมากมายที่คุณสามารถทำได้โดยไม่ต้องมีการฝึกอบรมหรือการศึกษาเฉพาะใดๆ
เคล็ดลับ
- อย่าลืมคำนวณอัตราเงินเฟ้อในประมาณการทางการเงินของคุณหลังเกษียณ การเพิ่มขึ้นของอัตราเงินเฟ้อสามารถทำให้การใช้จ่ายเพิ่มขึ้น ดังนั้นการออมจะลดลงอย่างรวดเร็ว
- โดยอาศัยเงินที่คุณลงทุนในช่วงแรกของการเกษียณอายุ คุณสามารถหลีกเลี่ยงบทลงโทษสำหรับการถอนเงินเกษียณของคุณก่อนกำหนดได้
- วันนี้พนักงานเอกชนยังได้รับ Old Age Security หากจดทะเบียนโดยบริษัท อย่างไรก็ตาม หากคุณเป็นข้าราชการหรือเป็นทหาร คุณอาจสามารถยื่นขอเกษียณอายุก่อนกำหนดได้
